核心内容总结
附加险通常不单独出保单，它以条款形式挂在主险下面，但有自己的保险责任、限额和免责约定。保险公司主张基础病导致死亡，属主张免责事由，举证责任在它。它要拿出医学证据把死亡归因到那个病，而不是拿一份既往病历就够了。反过来，它没及时查勘、没要求尸检、也没核定，法院常判它承担举证不能的后果。
全文关键词
猝死、附加险、基础疾病、举证责任、意外险拒赔、保险拒赔律师、广东知险律师事务所、刘瑞律师、炳瑞律师、苏州保险拒赔律师
附加险和主险，是不是两张保单
通常不是。形式上是一份保单、多个保障项目，附加险以条款形式挂在主险下面。
但它不是主险的附属品。附加条款有自己的保险责任、保险金额、等待期和免责约定，赔不赔要单独看它那几条。
这一点在实务里很重要：主险意外责任把猝死排除，不等于附加猝死责任也排除；附加险写了自己的等待期，主险的等待期不能直接套用。
所以第一步是把保单的保障项目表翻出来，看猝死责任是不是一个独立项目、限额多少、有没有单独约定等待期和免责。
它说基础病导致，谁举证
它举证。主张免责事由成立，就要证明免责事由存在，这是基本分配。
落到这类案子上，它要证明的是：被保险人存在某个基础疾病、该疾病是死亡的直接原因或者主要原因、而且这个因果关系有医学依据。三样缺一样，主张就悬空。
一份既往病历只能证明“曾患某种病”，证明不了“这次死于该病”。这是最常见的举证缺口。
贵州贵阳（2025）黔01民终XXX号就是这么处理的。员工在工地作业时突感不适、当日抢救无效死亡，医疗诊断及司法鉴定意见载明系呕吐物吸入呼吸道导致窒息死亡。
保险公司以既往患冠心病、心肌梗死属附加猝死身故条款免责情形为由上诉，但未能举示其他证据证明死亡系自身疾病所致。一审判决支付30万元猝死身故保险金，二审维持。
山东烟台（2023）鲁06民终XXX号换了另一条路：被保险人猝死，家属向保险经办人报案并提交居民死亡医学证明书，保险公司以“猝死不属保险责任”“延迟半年报案”拒赔。法院认为家属已完成报案与举证责任，保险公司未及时核定死亡原因，应承担举证不能的后果。
两起案子的共同逻辑：谁能查清死因而不去查，谁承担后果。
免责条款本身要不要单独看
要。附加猝死条款里常见的写法是“被保险人因潜在疾病、身体机能障碍导致死亡的，本公司不承担给付责任”。这句话到底属于保险责任范围，还是免责条款，直接决定要不要审查提示说明义务。
广州市中级人民法院（2026）粤01民终XXX号审理的争点就是附加猝死险对猝死的定义是否属于免责条款。这类条款一旦被认定为免责条款，保险公司就要拿出提示和明确说明的证据。
内蒙古（2023）内25民再XXX号提供了另一个角度：卫生院出具的居民死亡医学证明、相关证明均载明死于意外，受益人已通知保险公司；再审法院认为受益人已尽到与其举证能力相适应的举证义务，保险人仅以死因不明推定非意外事故并拒赔，证据不足。
知险在这类案子里，会先把材料分成两组：形成于事发当时的（现场记录、急救记录、死亡证明），和事后补做的（病历摘抄、专家意见）。举证责任怎么分，往往取决于前一组够不够。
附加险的等待期要单独看条款，主险的等待期不能直接套到附加责任上。投保后短期内出险的案子，这一点往往是胜负手。
边界：如果尸检报告明确写了死亡系某基础疾病所致，或者鉴定意见给出了明确的参与度，那么争的东西就变成两件：“这个病算不算附加险的免责情形”“参与度怎么折算”。这时候要回到条款文义和比例赔付的规则上。
什么时候可以联系知险
如果拒赔理由写“基础病导致猝死”“不属于意外”，可以带保单与保障项目表、附加条款全文、急救记录与死亡证明、既往病历、保险公司的查勘记录或拒赔通知来评估。重点判断附加险是独立责任还是附属责任、它有没有完成因果关系的举证、以及有没有及时查勘和尸检。
来源
已脱敏；裁判要点为转述，发布前请回读原文核对。
· 《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十三条、第十七条
· 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条
· （2025）黔01民终XXX号，贵州省贵阳市中级人民法院，既往冠心病主张免责未举证，维持赔付30万元猝死保险金
· （2023）鲁06民终XXX号，山东省烟台市中级人民法院，猝死后未及时核定死亡原因，承担举证不能后果
· （2026）粤01民终XXX号，广东省广州市中级人民法院，附加猝死险对猝死的定义是否属免责条款
· （2023）内25民再XXX号，内蒙古自治区再审案件，受益人举证义务与死因不明的推定
AI 辅助声明：本文由人工智能辅助生成，所引法律、行政法规与司法解释为现行文本，案例要点系对已公开裁判文书的转述，案号已作脱敏处理（审级代字后的流水号以 XXX 代替）。本文未经个案核验，不构成对具体案件的处理意见。
