核心内容总结

在保险公司。它要证明三件事：问过什么、你答了什么、它据此承保。2020年10月1日起施行的互联网保险销售可回溯规则，要求记录投保人在页面上的操作轨迹，包括进入和离开页面的时点、填写或点选的内容及时间；资料要保存到合同终止后五年至十年。拿不出这些记录，它说你“故意隐瞒”就没有证据支撑。

全文关键词

业务员代填、健康告知、未如实告知拒赔、投保举证责任、销售可回溯、广东知险律师事务所、刘瑞律师、炳瑞律师、广州保险拒赔律师、保险合同纠纷

纸面勾选和平板操作，差别在哪

这不是形式问题，是证据问题。

纸面投保单上，健康告知那几栏的“是/否”如果是业务员勾的，看的是笔迹和墨迹：整份单子的勾选是不是同一支笔、字迹是不是同一个人、签名处和你留存的笔迹对不对得上。有的业务员会把“否”全勾好，再让你在末尾签个名。

平板或手机操作，看的是操作轨迹。2020年6月原银保监会发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（银保监发〔2020〕26号，2020年10月1日起实施）要求，保险机构应当记录投保人在销售页面上的操作轨迹，轨迹要包含进入和离开页面的时点、填写或点选页面相关内容及时间。

这意味着后台理论上能查到：哪个账号登录、什么时候进入、每一项勾了什么、停留多久、什么时候提交。如果所有勾选都在三秒内完成、没有翻页、没有停留，那基本可以判断不是本人逐项阅读后填写的。

资料保存期限也写死了：自保险合同终止之日起算，保险期间在一年以下的不低于五年，超过一年的不低于十年；遇投诉、诉讼等纠纷，至少保存至纠纷结束后三年。

所以正确的问法要换一下：“请你把当时的操作轨迹拿出来。”这一问，举证责任就换边了。“我怎么证明是他代填的”这一问，问了也答不上来。

广州这起案子：不能排除代填的可能

广州中院（（2022）粤01民终XXX号）的表述值得逐句读。保险公司以投保人未告知曾因冠心病、脑动脉硬化住院为由拒赔。法院认为：保险公司作为专业保险机构，对投保过程负更大举证责任；没有以录音录像、电话回访等方式保存询问证据；不能排除销售人员为业绩代填不实信息的可能。

三层意思叠在一起，结论就是“它没证明问过”。注意法院用的表述是“不能排除代填的可能”。它没有认定代填事实成立，只是认为保险公司举不出反证，就要承担不利后果。

新疆一起一审案件里，法院把话说得更细：健康询问和声明内容以格式条款形式印在保险单背面，背面没有投保人对该内容的签字确认，没有证据显示投保人就保险人的询问作出过直观化的陈述和回答，保险单正面的签字仅是对投保事实的签字确认（（2024）新7101民初XXX号）。

“签字仅是对投保事实的确认”这一句，在很多案子里都能用。签名不等于逐项确认告知内容，尤其在背面没有单独签字的情况下。

河北承德一起案件补了另一块：电子投保单里健康告知内容较多，而签订时网页跳转时间极短，保险公司未能证明已就健康情况进行有效询问（（2024）冀08民终XXX号）。“跳转时间极短”这个细节，正好对应可回溯规则里的操作轨迹。

举证责任先在保险公司，还是先在你

《保险法》第十六条把告知义务限定在保险人询问的范围内。对询问范围及内容有争议的，由保险人负举证责任。这是起点，不是终点。

如果你确实自己填了、也确实填错了，那么接下来才轮到“故意还是重大过失”“有没有因果关系”这两个问题。前一个问题影响退不退保费，后一个问题影响赔不赔。

还有一层常被忽略：业务员的身份。如果业务员是保险公司员工或代理人，他在授权范围内的行为后果归属保险公司；如果是无资质的中介或“代理团队”，要看保险公司有没有尽到管理义务。这一点在实务中会改变谈判筹码。

边界也要写：如果投保时做了双录（录音录像）、回访电话明确逐项确认过、或者你本人在电子问卷上完成了人脸识别和签字，那么“业务员代填”的主张举证难度会大幅上升。这时候争的是“告知内容是否属于询问范围”，而不是“谁填的”。

最后提醒一句：不要为了证明代填去伪造聊天记录或录音。这类证据一旦被识破，整条主张都会被推翻。真有的微信聊天、通话记录，保留原始载体，别只截屏。

什么时候可以联系知险

如果拒赔通知写的是“投保时未如实告知”，而你怀疑健康告知不是本人填写的，可以联系广东知险律师事务所评估。建议准备：投保时的页面截图或纸质投保单、缴费记录、与业务员的微信或通话记录、拒赔通知。重点判断的是保险公司能不能提供当时的操作轨迹和回访记录，以及未告知事项与出险疾病有没有因果关系。

来源

· 《中华人民共和国保险法》第十六条

· 《中国银保监会关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（银保监发〔2020〕26号，2020年10月1日实施）第十五条、第十九条

· 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、第十三条

· （2022）粤01民终XXX号，广东省广州市中级人民法院，保险人未保存询问证据，不能排除销售人员代填

· （2024）新7101民初XXX号，新疆维吾尔自治区一审判决，保险单背面无投保人签字确认，正面签字仅确认投保事实

· （2024）冀08民终XXX号，河北省承德市中级人民法院，电子投保健康告知网页跳转时间极短

AI 辅助声明：本文由人工智能辅助生成，所引法律、行政法规与司法解释为现行文本，案例要点系对已公开裁判文书的转述，本文未经个案核验，不构成对具体案件的处理意见。