核心内容总结

病历上的“既往史”是医生的问诊记录，不等于投保时你已知并故意隐瞒。这类案子要拆三步：保险公司问过什么、病历能不能证明投保时已知、没说的那个病和出险的病有没有因果关系。《保险法》第十六条把解除权限定在“知道解除事由起三十日”和“合同成立起二年”之内，超过就失去抗辩基础。病历写成模板句的，靠首诊记录、体检报告和医保结算记录去还原。

全文关键词

既往症拒赔、未如实告知、病历既往史、健康告知、保险拒赔律师、保险合同解除权、广东知险律师事务所、刘瑞律师、炳瑞律师、广州保险拒赔律师

病历上那行字，是怎么写上去的

入院记录的既往史一栏，很多是医生问诊时顺手填的。患者说“以前血压有点高”，可能就写成“高血压病史五年”；患者说“前几年住过院”，可能就写成“冠心病史”。这种概括，和保险合同要求的“是否曾被诊断患有下列疾病”不是一回事。

《保险法》第十六条的结构很清楚：订立合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。告知义务的范围，限于保险人询问的范围和内容。对询问范围有争议的，举证责任在保险人。

所以第一个要问的是：投保时那份健康告知，到底问了什么？是笼统问“近五年是否住过院”，还是逐项列了病名？是电子问卷勾选，还是业务员口头问？答案不同，后面的路完全不同。

广州中院（（2022）粤01民终XXX号）处理过一起类似的案子。保险公司以投保人未告知曾因冠状动脉粥样硬化性心脏病、大脑动脉粥样硬化住院为由拒赔，出险病是降结肠粘液腺癌。

法院认为，保险公司作为专业机构对投保过程负更大举证责任，没有用录音录像、电话回访等方式保存询问证据，不能排除销售人员为业绩代填不实信息的可能。退一步说，即便构成重大过失，未告知的事项与出险疾病也没有直接因果关系。

两个落点都值得记：举证责任在谁，以及因果关系这一关它过不过。

病历是医生套模板写的，怎么证明

不要试图去“推翻病历”。病历是医疗文书，你主张它写错了，等于自己给自己加举证负担。可行的做法是把时间线拉出来，用客观记录去对冲模板表述。

可以调的材料有：门诊首诊记录、当年的体检报告、医保结算清单（能看出有没有对应就诊）、药店购药记录（处方药）、以及同一家医院更早的病历。核心是看“投保之前，有没有一份文件记载过这个诊断”。如果只有投保后的一份入院记录写了既往史，前面几年全是空白，这份记载的证明力就要打问号。

还有一种情况：既往史写的是“否认”，后来理赔时保险公司从别的医院调出一份旧病历。这时争的东西换了：它怎么拿到的、有没有超出询问范围。

如果确实需要，可以申请法院向医院调取病历原件和电子病历的修改记录（《民事诉讼法》第六十七条）。这一点在上一篇之外单说，因为很多人不知道电子病历有操作留痕。

不一致的病，和出险的病不是同一个

这是最容易被忽略、也最好用的一层。

《保险法》第十六条第五款规定，投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人不承担赔偿责任。换成直白的话：即使是重大过失，也要看这个没说的病，和最后出险的病有没有因果关系。

河北承德一起案件里，保险公司主张投保人隐瞒既往病史足以影响承保决定，法院关注的是它有没有证明已就健康情况作出有效询问，并注意到电子投保单里健康告知内容很多、签订时网页跳转时间极短（（2024）冀08民终XXX号）。

黑龙江哈尔滨一起案件涉及帕金森病既往症，保险公司援引的是医疗险条款责任免除中“既往症”一项，被保险人则主张未就健康问卷事项进行询问、也未对免责条款履行提示和明确说明义务（（2025）黑01民终XXX号）。

至于“故意”还是“重大过失”，直接影响结果：故意的话，解除合同且不赔，保费不退；重大过失且对事故发生有严重影响的，不赔但应退保费；没有严重影响的，仍要赔。这三个档次的差别，比“有没有说”大得多。

还有一个时间闸门不能用错：解除权自保险人知道有解除事由之日起三十日内不行使就消灭，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。发生保险事故的，它该赔就得赔。这条是硬规则，不看主观状态。

边界要写在明处：如果健康告知是逐项列明病名、你勾选了“否”，而投保前的住院病历里明确写着该诊断，还伴随相应治疗，那么“不知道”这个说法很难成立。这类案子争的是因果关系和解除权期限，不是“有没有告知”。

什么时候可以联系知险

如果拒赔通知写的是“投保时未如实告知”，可以联系广东知险律师事务所评估。建议先准备：投保单和健康告知问卷（截图或纸质件都行）、保险条款、拒赔通知、以及从投保前三年到出险的完整病历与体检报告。重点判断的是询问范围、未告知事项与出险疾病的因果关系，以及解除权有没有超过三十日和二年这两个期限。

来源

· 《中华人民共和国保险法》第十六条

· 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第五条、第六条、第十三条

· 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条

· （2022）粤01民终XXX号，广东省广州市中级人民法院，未如实告知抗辩因举证不足且无因果关系未获支持

· （2024）冀08民终XXX号，河北省承德市中级人民法院，电子投保健康告知网页跳转时间极短

· （2025）黑01民终XXX号，黑龙江省哈尔滨市中级人民法院，帕金森病既往症与既往症免责条款

AI 辅助声明：本文由人工智能辅助生成，所引法律、行政法规与司法解释为现行文本，案例要点系对已公开裁判文书的转述，本文未经个案核验，不构成对具体案件的处理意见。