核心内容总结
未告知结节被拒赔，输赢不在结节和癌症有没有关系，在三个日期：合同成立日、保险公司知道解除事由的日期、解除通知送达日。重庆高院（2023）渝民申XXX号里，病历写明甲减、告知栏明确问到、解除在30日内完成，拒赔被支持；同一法院（2025）渝民申XXX号还堵掉了“无因果关系”和“没审慎核保”两条抗辩。只拒赔不解约的，等于放弃解除权。
全文关键词
未如实告知、甲状腺结节、解除权、两年不可抗辩、三十日、保险拒赔律师、广东知险律师事务所、刘瑞律师、炳瑞律师、重庆保险拒赔判例
投保时健康告知问“是否有甲状腺或甲状旁腺疾病”“是否有任何包块或肿物”，都勾了“否”。三年后确诊甲状腺癌，保险公司调出六年前的体检报告，说结节没告知，解约拒赔。
这个案子有三种走向，取决于保险公司做没做对三件事：问没问到、什么时候知道的、有没有在法定期限内解除。
重庆高院这个案子，拒赔被支持了
（2023）渝民申XXX号：被保险人2016年6月的病历已明确记载“甲减”，投保单上“甲状腺或甲状腺旁腺疾病”“任何包块或肿物等”两项均勾选“否”。保险公司2020年6月30日经第三方调查获知解除事由，7月16日作出拒赔通知，法院认定未超出法定的三十日解除期限，合同已解除并退还现金价值1169.04元，驳回再审申请。
这个案子的关键是“明确了”。病历上写着确诊，告知栏明确问到，解除在30日内完成，三个动作都做到了，拒赔就站得住。
（2025）渝民申XXX号更狠一点：投保前两次体检发现肺内磨玻璃结节、乳腺结节3类，未告知；出险是左肺恶性肿瘤。再审申请人主张未告知事项与出险疾病没有因果关系、最多算一般过失。法院认为未告知事项与保险责任直接相关、足以影响承保或提高费率，构成故意；因果关系不影响该认定；投保人无权要求保险人履行审慎核保义务。
这段说理把两个常见的抗辩堵了：一是“结节跟癌症没关系”，二是“保险公司自己没核保”。在重庆，这两条不好用。
但另一头也有判赔的
北京金融法院（2021）京74民终XXX号：投保人未告知被保险人甲状腺结节，保险公司解约拒赔。法院认为保险公司未举证证明投保人系故意，也未证明结节与后来确诊的乙状结肠癌存在因果关系；投保流程还显示结节较小时仍可承保。据此认定无权解除合同，应按约赔偿。
两地结论不同，差别不在法条，在证据：一是保险公司有没有证明“故意”，二是核保规则里这个结节到底会不会影响承保。第二点常被忽略，但它才是“足以影响承保决定”的实质。核保手册、智能核保的问题树、同类体况的承保结论，都是可以要求对方拿出来的。
三年这个时间点，卡的是解除权
《保险法》第十六条第三款：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿或者给付保险金的责任。同时，解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
所以第一件事是看拒赔通知书里有没有写“解除合同”。只拒赔、不解约，等于放弃了解除权，后面再以未如实告知抗辩就没了基础。成渝金融法院（2024）渝87民终XXX号就是这个逻辑：保险公司2021年11月2日调查时已知晓被保险人的职业属拒保类别，2022年1月19日才通知拒赔，超过三十日，解除权消灭，仍应承担保险责任。
第二个要看的是解除事由的知悉时间。保险公司常说是“理赔时才发现”，那就让它拿出调查时间线：什么时候委托第三方、调查报告什么时候出、系统里什么时候录入结论。这条线一对，30日的起算点就清楚了。
结节算不算重要事项，看问卷怎么问
问到“结节”“包块”“肿物”的，未告知的风险高；只问“是否患有甲状腺癌”的，结节不在询问范围内，未告知不构成违反义务。这一条在实务里经常决定胜负，而它只看投保时的问卷原文，不看保险公司事后怎么解释。
还有一个细节：体检报告写了“建议复查”“性质待定”的，和只写“结节，良性倾向”的，对“故意”的认定影响不同。前者更容易被认为应当知道异常。
什么时候可以找知险
已经收到“未如实告知，解除合同并不承担保险责任”的通知，或者只拒赔没提解除的，都值得先把时间线拉出来。要带的是保单和投保时的健康告知页面、历年体检报告、确诊病历、拒赔通知书、保险公司的调查材料（如果有）。
广东知险律师事务所刘瑞律师（炳瑞律师）看这类案子先查三个日期：合同成立日、保险公司知道解除事由的日期、解除通知送达日。三个日期一摆，能否解约往往就有结论了，剩下的才是结节与癌症的因果关系问题。
来源：重庆市高级人民法院（2023）渝民申XXX号、（2025）渝民申XXX号民事裁定；北京金融法院（2021）京74民终XXX号民事判决；成渝金融法院（2024）渝87民终XXX号民事判决；《中华人民共和国保险法》第十六条。案号已脱敏，裁判要点为转述，引用前请回读原文。
（本文由人工智能辅助整理，所引法律规则为现行法律及司法解释，裁判要点据公开裁判文书转述，未经个案核验，不构成对具体案件的处理意见。）
