知险案析｜仓库火灾事故引发的保险理赔纠纷案

一、案件基本信息

2022年8月，某商贸公司位于华东地区的仓储中心发生重大火灾事故，造成价值约500万元的货物损毁。

该公司投保了财产一切险，保额800万元。事故发生后，保险公司调查发现：

• 仓库内违规存放易燃化学品；

• 消防通道被货物堵塞；

• 监控显示事发当日有员工在仓库内吸烟。

基于以上事实，保险公司以"被保险人重大过失"为由拒赔，双方遂对簿公堂。

二、案件深度分析

1. 保险合同责任认定

财产一切险条款明确将"被保险人及其代表的故意行为或重大过失"列为除外责任；

法院审理认定：违规存放危化品、堵塞消防通道等行为已构成"重大过失"，维持保险公司拒赔决定。

2. 企业风险管理漏洞

未建立危险品管理制度（违反《消防法》第23条）；日常安全检查流于形式（3年未更新灭火器材）；员工安全培训缺失（新员工未接受消防培训）。

3. 损失扩大的关键因素

初期火情未及时处置（自动喷淋系统故障）；延误报警（起火后25分钟才报火警）； 消防设施失效（6个灭火器中有4个已过期）。

三、风险提示

1. 投保环节的注意事项

如实告知标的物风险状况（特别是有无存放危险品）；准确评估保险金额（本案中货物实际价值被高估30%）；明确约定扩展条款（如"消防设施缺陷"特别约定）。

2. 日常风险管理要点

建立危险品专项管理制度（分类存放、专人管理）；每月开展消防安全检查（重点检查电路、消防设施）；每季度组织消防演练（含初期火灾扑救培训）。

3. 事故应急处置规范

立即启动应急预案（首要保证人员安全）；保护事故现场（便于保险公司查勘定损）；完整保存监控录像（关键证据保全）。

四、行业启示

1. 对保险公司的建议：

承保前应进行现场风险查勘；定期提供防灾防损专业指导；建立重点客户风险档案。

2. 对企业的警示：

保险不能替代安全管理（本案企业被处20万元行政处罚）；重大过失不仅导致拒赔，还可能面临刑事责任； 应建立"保险+安全"双重保障机制。

五、案例揭示

企业若忽视安全管理，即使投保高额保险仍可能面临重大损失。建议企业：

1. 完善风险管理制度；

2. 定期评估保险方案；

3. 强化员工安全教育。

保险公司也应加强核保管理和防灾服务，共同构建有效的风险防控体系。

六、附：相关法规依据 

1.《保险法》第52条：被保险人未履行安全维护义务的免责规定 ；

2.《消防法》第60条：单位消防安全责任规定 ；

3.《财产一切险条款》第8条：被保险人义务条款。